|
这两天香港上市的51信用卡总部被查封，51信用卡之前接触过，比较熟。
51信用卡从起步到今天被查封，是一个典型的降维打击的真实故事，它再次提醒我们，创业要避开巨头！避开巨头！避开巨头！
51信用卡的成立，本是一个励志故事，与创始人孙海涛的经历有关，孙海涛是个连续创业者，生于1980年4月，2004年创立E都市总裁，2007做房途网，2011年再创租房宝，2012创办了51信用卡。
孙海涛在租房宝的创业起步阶段，租办公室需要支付3个月的押金、以及房租，买服务器、开发、合作、员工等公司运营又需要资金，但当时还没拿到投资，房东又不肯免押金，怎么办？
为了周转资金，他办了4张信用卡，不断的套现循环来支付各种费用，这样每个月只要付少量的钱。4张信用卡的账单总让他混淆了还款银行和日期。“连续创业者”+“信用卡深度用户”，敏锐的他发现了信用卡背后的商机——开发一款信用卡信息管理工具，把账单信息管起来，这就是51信用卡！ 51信用卡的发展经历了如下几个阶段：
最早时，51信用卡就是信用卡羊毛交流平台，因为那时各家银行的APP和公众号都还没起来，各种优惠和活动信息主要在线下网点和银行官网发布，正常人平时谁上银行官网啊？
各路玩家就交互信息，51信用卡和其他几家信用卡平台都是当时起家的，那时也是各种羊毛最丰厚，银行最容易被撸秃的阶段。
举个例子，某家银行一度脑抽筋，搞了一个新年跨年刷的活动，满2000-1000/5000-3000，名额有限先到先得。看起来好像没问题对吧？
但是实际问题是，除夕半夜时大家都过年了，哪还有几家店开门的？于是那个在半夜12:00放出来的名额，根本一般人用不了，基本等于白给，最后都被养鸡场（POS机）的人撸走了，还有就是上海那边24小时营业的便利店，有人过去直接拿了5000的APP STORE充值卡，倒手就赚2500。
——但是后面羊毛党军团化，各家银行学精了上APP和公众号推广优惠信息，加上“卡惠”这种专门做优惠信息的陆续进场，51信用卡在这一块的优势就不明显了，后面专心就做另外的方向了。
这时候，51信用卡的主业就完全转向了信用卡办卡上，这一招在当时看是妙棋，还是那个原因，各家银行自己最开始在移动互联网（APP&公众服务号）的进展是偏慢的，招行作为投入最大、互联网业务发展最成熟的银行，迅速稳住甚至进一步扩大了它在信用卡和个人金融服务上的优势。其他家银行看在眼里，急在心里，但是自家APP和IT团队不争气，没办法。
于是只能用和现在ETC推广很像、最粗暴的手段：向分支网点下硬指标，必须基层员工办出来多少张信用卡，相信许多人都碍于熟人情面，办过几张，或者经常看到摆在超市路边的办卡小摊。
即便如此，线下办卡任务的压力也极大，这时51信用卡提供了一个办卡信息的交互平台，想要办信用卡的潜在客户，可以在APP上填写办卡需求信息，而银行的客户经理，可以登录APP在后台上看到这些办卡需求，然后选择性的去一一接洽，完成那要命的办卡任务。这里精妙的同时对接了需求和供给，一下子51信用卡就火了，也是“我要信用卡”这个名字谐音的由来。
随着办卡的人数增加，许多用户也带来了跨行管理多卡的需求，尤其是各家银行的还款日和免息期都有所不同，一不小心就容易忘了。这时51信用卡也是最早一批提供跨行信用卡账期管理功能的APP之一，而各家银行由于各自山头的原因，根本不可能提供这种跨行业务。
但是这里就涉及51信用卡没有权限和端口来获得信用卡账单的问题，作为一个互联网团队，当时选取了有点激进的方式——51信用卡直接获得用户账单邮箱的账号和密码，用爬虫自动抓取和获得账单信息。这个方法其实是涉及用户隐私权的，51信用卡是最早有胆子做的，其他的平台只是观望。
直到大家都发现，原来中国人根本没那么重视隐私信息和账户安全性，大家就都挽袖子上了，包括后面甚至支付宝也都上了邮箱授权查询账单的功能。
直到这里都一直顺风顺水，但是51信用卡可能已经想到了，银行自己的服务体系早晚会跟上的。随着各家银行APP、服务号和信息系统的成熟，办卡你直接去官方申请就可以了，最快5分钟就可以出结果，账单各家官方APP都可以设置自动还款和日期提醒。再加上支付宝和微信都发力了信用卡还款，这个跑道就变得越来越拥挤了。
马上，随着服务号和APP的成熟，消费者又陆续被导流回到了各家官方渠道里，还款免手续费，瞬间到帐，还更安全。
直到最后，大杀器出来了，银联自己的钱包——“云闪付APP”。
当我第一次看到云闪付的时候，心里就4个字：大局已定。
这个绝对官方的APP，可以直接绑定你手里所有带银联标识的信用卡和储蓄卡，还有各种银联系的官方优惠和活动。最恐怖的是，它可以通过银联自己的接口，实时获得你所有银联卡的线下（含闪付）交易记录，再根据收款方编码，实时给出刷卡的明细和收款方。
比如你想查账，某天某卡消费了100块，云闪付基本上可以把付款时间、金额、收款方（XX百货）全部都显示出来，然后还贴心的提供了记账、备注和统计功能，注意，是你旗下所有已绑的银联卡都可以。
在此基础上，云闪付后来还打通了几乎所有银联卡（含双币卡）的跨行还款功能，目前不限额、不限行，而且所有的还款流程都可以在云闪付一个APP里完成。——别忘了，支付宝超5000/微信超2000都需要付手续费了。
最后一个大杀器就是全体系查账功能，这个APP能实时把你所有绑在其下的储蓄卡的余额显示出来，完全不再需要登录任何一个网银，只要你给了授权。
而跨行信用卡申请、跨行信用卡开户、跨行转账（免费）、公共缴费、海外退税，也基本都配置全了。
——这还有51信用卡这种非官方APP什么事么？直接连家都抄了。
所以后来51信用卡逐步转型做在线信贷撮合这种高风险高回报的业务，也是合情合理的，原本以为这一块银联不会轻易直接去碰。
我还是年轻了，结果有一天看到，云闪付上线了“理财信贷”频道，闪亮亮写着4个大字：速借50万，而且是由新网银行提供的好人贷和广发银行提供的E秒贷，这让人怎么比。
最后51信用卡没有办法，在2018年流血上市，可以看下它的股价，也是恰好赶上18年熊市，上市至今一路跌，几乎没有什么浪花。36氪写过《中国公司疯狂IPO：想象中的一夜暴富，现实中的流血上市》，里面的公司就包括51信用卡。
直到今天出事，无论出事的是爬虫业务、信贷业务还是其他，这都不让人意外，更何况51信用卡目前主要贡献60%收入业绩的信贷服务大环境（2018年28亿收入中20亿来自信贷服务），早已陷入寒冬。
看今天51信用卡被查封的事情，这就是一个标准的降维打击的真实故事。
从51信用卡的创立到今天的被查封，我们可以学到2个事情：
1、租任何办公室都可以找人人office免费免押金，把宝贵的资金省下来做开发、给员工发工资、做运营......千万别白白付给房东了！
2、创业要避开巨头，巨头什么时候一甩尾巴，你就OVER了！
更多【人人Office】导读
微信：RenRenOffice
微博：RenRenOffice
支付宝：租办公室免押金 客服：189 1704 0527
袁岳《服务的灵魂》——人人office为创业者节省了非常大的一笔开支！
袁岳博士—零点集团董事长； 飞马旅创始人
| 
发表于 2019-12-10 10:16:50
